「月3万円って、続ける意味あるの？」
給料日に投資口座へ3万円を移すたび、ふと思うんです。「これ、20年後に本当に意味あるのかな」と。
私も同じ会社員として、生活費と将来への不安のあいだで毎月ちょっと揺れています。派手に増やせるほどの余裕はないし、かといって何もしないのも不安。そんな「中途半端な金額」でおなじみの月3万円が、20年でどうなるのか。今日はそこを、公的なデータをもとに落ち着いて確認してみます。
先に結論の一部だけ言うと、答えは「元本より確実に多い、ただし確実な金額は誰にも約束できない」です。この歯切れの悪さこそが、たぶん一番正直なところだと思っています。
まず「増えない前提」の金額を知っておく
複利の話をする前に、あえて増えなかった場合を見ておきます。
月3万円 × 12ヶ月 × 20年 = 720万円。
これはただ積み立てた元本、いわば「自分が出したお金」です。運用がまったく振るわず利益ゼロだったとしても、手元には720万円が残る計算になります。この土台を先に押さえておくと、この後の数字に踊らされにくくなります。
新NISAのつみたて投資枠は年間120万円まで使えるので、月3万円（年36万円）はその枠に十分おさまります。しかも運用益が非課税。通常なら利益に約20%かかる税金が、NISA口座の中ではかかりません。ここが会社員の私たちにとって地味に大きいポイントです。
金融庁の試算で「複利」を確認する
金融庁は「資産運用シミュレーション」というツールを公開していて、積立額・期間・想定利回りを入れると将来の金額を試算できます。これを使って、月3万円・20年で計算してみます。
- 年利3%で運用できた場合 … 約985万円
- 年利5%で運用できた場合 … 約1,233万円
元本720万円に対して、3%なら約265万円、5%なら約513万円が「増えた分」です。同じ3万円でも、時間と複利が働くと差がここまで開きます。
複利というのは、増えた利益がさらに利益を生む仕組みのこと。序盤はほとんど元本の積み上げに見えて退屈ですが、後半になるほど効いてきます。だから「早く始めた人が有利」とよく言われるわけです。金額の多さより、続けた年数がものを言う世界だと感じます。
ただし、この数字は「約束」ではない
ここが一番大事なところなので、正直に書きます。
年3%や5%というのは、あくまで想定であって保証された利回りではありません。投資信託の価格は日々動きますし、20年のあいだには必ずと言っていいほど大きく下がる局面が来ます。リーマンショックのような場面では、資産が一時的に半分近くまで落ち込むこともありました。
途中で「こんなに減るなら」と怖くなって売ってしまうと、複利の恩恵を受ける前に旅を終えることになります。逆に、下がった時期こそ同じ3万円で多くの口数を買えている、とも言えます。増える可能性と、減るリスク。その両方を承知したうえで続けられる金額に抑えておくことが、たぶん一番の防御策です。
だから私は「余裕資金の範囲で」「生活防衛資金を別に確保してから」を自分のルールにしています。
明日からできる、最初の一歩
いきなり月3万円が重いなら、月5,000円でも1万円でも構いません。大事なのは金額より「自動で積み立てる仕組みを一度つくってしまう」ことです。
- 証券口座でつみたて設定を「自動」にして、判断を挟まないようにする
- 想定利回りは高く見積もらず、まず3%くらいで人生設計を考えておく
- 暴落しても売らずに済む金額かどうか、生活費から逆算して決める
私自身、20年後にいくらになるかは正直わかりません。それでも、何もしなかった自分より、少しずつでも続けた自分のほうを信じたいと思っています。まずは今日、証券口座のつみたて設定画面を開いてみるところから。それだけでも、10年後のFIREにほんの一歩近づくはずです。
※本記事は個人の考えをまとめたもので、特定の商品の購入を勧めるものではありません。投資は自己責任のうえ、最新情報はご自身でご確認ください。