この記事は、YouTube「FIRE計算室 EP.001」の計算データ完全版です。動画では流れで見せた数字を、ここでは検証できる形ですべて載せています。
- 35歳・月10万円積立で、完全FIREは55歳（19.6年後）
- 必要資産は5,400万円（生活費18万円 × 12ヶ月 ÷ 4%）
- 達成時点で、自分で入れた2,652万円に対して運用益は2,748万円。ぎりぎり運用益が上回る
- ただし運用益が入金額を追い越すのは19年目。ゴールのわずか手前まで、資産の大半は自分で入れたお金
このモデルケースの数字は、下のFIRE計算機にそのまま入っています。年齢や積立額を自分の値に変えれば、この記事と同じ計算式であなたの達成年齢が出ます。
モデルケース
| 項目 | 値 |
|---|---|
| 年齢・職業 | 35歳・会社員 |
| 手取り月収 | 28万円 |
| 生活費 | 18万円/月 |
| 毎月の積立 | 10万円 |
| 現在の貯金 | 300万円 |
| 想定年利 | 6%（税引後・複利） |
結論：3つのシナリオ比較
| シナリオ | 必要資産 | 毎月の積立 | 所要年数 | 達成年齢 |
|---|---|---|---|---|
| 完全FIRE | 5,400万円 | 月10万円 | 19.6年 | 55歳 |
| サイドFIRE | 2,700万円 | 月10万円 | 12.0年 | 47歳 |
| 生活費を3万下げる | 4,500万円 | 月13万円 | 15.0年 | 50歳 |
必要資産は「年間生活費 ÷ 4%」（いわゆる4%ルール）で計算しています。完全FIREの場合、生活費18万円 × 12ヶ月 ÷ 4% = 5,400万円。これは「毎月18万円を資産が生み続ける状態」を意味します。
年ごとの資産推移（完全版）
毎月10万円を年利6%で運用しながら積み立てた場合の、1年ごとの資産残高です。
オレンジの線が資産残高、点線が自分で入金した額です。2本の差が広がっていく部分が運用益にあたります。
| 経過 | 年齢 | 資産残高 | 累計入金 | 運用益 |
|---|---|---|---|---|
| 0年後 | 35歳 | 300万円 | 300万円 | +0万円 |
| 1年後 | 36歳 | 442万円 | 420万円 | +22万円 |
| 2年後 | 37歳 | 592万円 | 540万円 | +52万円 |
| 3年後 | 38歳 | 752万円 | 660万円 | +92万円 |
| 4年後 | 39歳 | 922万円 | 780万円 | +142万円 |
| 5年後 | 40歳 | 1,102万円 | 900万円 | +202万円 |
| 6年後 | 41歳 | 1,294万円 | 1,020万円 | +274万円 |
| 7年後 | 42歳 | 1,497万円 | 1,140万円 | +357万円 |
| 8年後 | 43歳 | 1,713万円 | 1,260万円 | +453万円 |
| 9年後 | 44歳 | 1,942万円 | 1,380万円 | +562万円 |
| 10年後 | 45歳 | 2,185万円 | 1,500万円 | +685万円 |
| 11年後 | 46歳 | 2,443万円 | 1,620万円 | +823万円 |
| 12年後 | 47歳 | 2,717万円 | 1,740万円 | +977万円 |
| 13年後 | 48歳 | 3,008万円 | 1,860万円 | +1,148万円 |
| 14年後 | 49歳 | 3,317万円 | 1,980万円 | +1,337万円 |
| 15年後 | 50歳 | 3,644万円 | 2,100万円 | +1,544万円 |
| 16年後 | 51歳 | 3,993万円 | 2,220万円 | +1,773万円 |
| 17年後 | 52歳 | 4,362万円 | 2,340万円 | +2,022万円 |
| 18年後 | 53歳 | 4,755万円 | 2,460万円 | +2,295万円 |
| 19年後 | 54歳 | 5,171万円 | 2,580万円 | +2,591万円 |
| 20年後 | 55歳 | 5,613万円 | 2,700万円 | +2,913万円 |
運用益が入金を追い越すのは、ゴールの直前
注目してほしいのは運用益の列です。この表で、運用益（右端）が累計入金（その左）を初めて上回るのは19年後。5,171万円のうち運用益が2,591万円で、累計入金2,580万円をわずかに超えます。
裏を返すと、**19年目までは資産の半分以上が「自分で入れたお金」**です。ここがこのシミュレーションで一番誤解されやすいところで、複利は最初から効いているように見えて、実際に主役になるのは終盤です。
| 時点 | 資産に占める運用益の割合 |
|---|---|
| 5年後（40歳） | 18% |
| 10年後（45歳） | 31% |
| 15年後（50歳） | 42% |
| 19年後（54歳） | 50%を突破 |
だから序盤は「増えない」と感じます。5年続けても資産1,102万円のうち運用益は202万円で、体感としてはほぼ貯金です。ここで積立をやめると、追い越しが起きる手前で降りることになります。
「早く始めるほうがいい」と言われるのは、この追い越しが起きるまでの時間を確保するためです。金額を増やすより、追い越すまで続けられる金額に設定するほうが結果に効きます。
前提と注意点
- 年利6%は米国株インデックスの長期平均を参考にした想定値です。将来を保証するものではありません
- 税金（運用益への課税）・インフレは簡略化しています。新NISAの範囲内なら運用益非課税のため、実際はこの計算に近づきます
- 4%ルールは米国の研究（Trinity Study）に基づく目安で、日本での適用には議論があります
自分の数字で計算する
このモデルケースはあくまで「35歳・月10万円・生活費18万円」の一例です。自分の年齢・積立額・生活費を入れて同じ計算をするなら、こちらをどうぞ。
🧮 FIRE計算機で自分の達成年齢を出すこの記事とまったく同じ計算式・入力は送信されません「積立をあと1万円増やしたら何年早まるか」「生活費を2万円下げたらどうなるか」も同時に出ます。このシリーズの他のモデルケースはFIRE達成年齢の早見表にまとめています。
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