FIRE計算機｜自分の数字で達成年齢を出す

FIREの記事を読んでいて一番もどかしいのは、出てくるのが他人のモデルケースの数字だということです。「35歳・月10万円」と言われても、自分が何歳で終わるのかは分かりません。

このページの計算機は、その部分だけを解決するために作りました。5つの数字を入れるだけで、自分の必要資産額・達成年齢・資産の伸び方が出ます。入力した内容はどこにも送信されず、すべてブラウザの中だけで計算しています。

何を計算しているのか

「なんとなくの数字」を出しても意味がないので、中身をすべて公開します。

① 必要資産額 ＝ 年間生活費 × 25

いわゆる4%ルールです。「資産を年4%ずつ取り崩すなら、資産は長期間持ちやすい」という米国のトリニティ・スタディという研究がもとになっています。年4%で取り崩すということは、逆算すると必要な資産は年間支出の25倍です。

• 生活費 月20万円 → 年240万円 → 必要資産 6,000万円
• 生活費 月15万円 → 年180万円 → 必要資産 4,500万円
• 生活費 月25万円 → 年300万円 → 必要資産 7,500万円

ここで大事なのは、ゴールの高さを決めるのは収入ではなく生活費だということです。だから計算機で生活費を1万円下げてみると、達成年齢が思ったより大きく動きます。

② 資産の増え方 ＝ 年利÷12の月複利・毎月末に積立

いまの資産に想定利回りがかかり、そこに毎月の積立が積み上がっていきます。式にするとこうです。

翌月の資産 ＝ 今月の資産 ×（1 ＋ 年利 ÷ 12）＋ 毎月の積立

これを目標額に届くまで繰り返して、届いた時点の月数を12で割ったのが「達成までの年数」です。当ブログのFIRE計算室シリーズの記事も、すべてこの同じ式で計算しています。記事の数字とこの計算機の数字は一致します。

③ 「あと一歩の効き方」

結果の下に出るのは、同じ条件から1つだけ変えたら何年早まるかです。

• 積立を月1万円増やしたら
• 積立を月3万円増やしたら
• 生活費を月2万円下げたら

生活費を下げる欄が効くのは、ゴールが25倍で効いてくるからです。月2万円の削減は年24万円ですが、必要資産は600万円下がります。積立を増やすより効率がいい場面が多いのはこのためです。

結果の読み方

「60年以内に届かず」と出たとき

積立額に対してゴールが高すぎる状態です。責めているわけではなく、単にこの条件では完全リタイア型のFIREが現実的でないというだけの結果です。打ち手は3つあります。

1. 生活費を下げる（ゴールそのものが下がるので一番効く）
2. 積立を増やす（固定費の削減分をそのまま回すのが現実的）
3. サイドFIREに切り替える（生活費の半分を労働でまかなうなら、必要資産も半分で済みます）

3つ目は計算機でも試せます。生活費の欄に「実際の生活費の半分」を入れてみてください。それがサイドFIREの必要資産です。

「うち運用益」の伸び方を見る

表を開くと、資産の内訳が「元本」と「運用益」に分かれています。最初の数年は運用益がほとんど伸びません。元本が積み上がってから運用益が加速するので、序盤に「増えない」と感じて積立をやめると、一番おいしい部分を捨てることになります。

グラフの線が後半で反り上がるのがその形です。

想定年利は何%にすべきか

初期値は6%にしています。米国株インデックスの長期平均を参考にした値ですが、これは保証された数字ではありません。

• 控えめに見たいとき：3〜4%で計算してみてください。それでも届くなら計画はかなり堅いです
• 6%：全世界株式・米国株式のインデックスで長期に見た場合によく使われる想定
• 8%以上：過去の好調な期間を切り取った数字です。計画の前提にするのは危険です

おすすめの使い方は、6%と3%の両方で回してみて、その差を自分のブレ幅として持っておくことです。相場は選べないので、「悪いほうでも耐えられる計画か」を先に確認しておくほうが、続けやすくなります。

次にやること

計算機で自分の数字が出たら、次はその数字を実際に動かす作業です。

• 積立を増やす原資を作る → 固定費を下げる順番
• 通信費から手をつける → 格安SIM 6社徹底比較
• 先取り貯蓄と生活防衛資金を先に固める → 貯まる家計のつくり方
• 口座を開いて積立を設定する → FIREの始め方 完全ロードマップ

年齢・積立額別のモデルケースをまとめて見たい方はFIRE達成年齢の早見表へどうぞ。