クレカ積立の還元率は「積立以外の買い物」で決まる｜月10万円の買い物が年3,000ポイントを守っていた

僕は毎月、三井住友カード（Olive のゴールド）で20万円ほど払っています。内訳はこうです。

• 10万円：新NISAのクレカ積立（SBI証券）
• 10万円：ふだんの買い物

還元はだいたい1.5%くらい、という感覚でした。ところが条件を調べ直すと、積立の還元率は「積立以外の買い物」の額で決まる仕組みになっていました。

新NISA月30万円のうち、カードで払えるのは10万円まで

新NISAには毎月30万円を積み立てています（実録#3）。そのうちカードで払っているのは10万円です。クレカ積立は月10万円が上限なので、残りの20万円はカード以外で入れています。

積立の還元率を決めているのは「前の年の買い物」

三井住友カードの公式ページで、Olive ゴールドのクレカ積立の条件を確認しました（2026年10月時点）。

初年度は一律1.00%。ここに、Olive口座の円普通預金の残高に応じた上乗せ（最大+0.5%）が別に乗る（2026年4月10日以降）。

大事なのは注記のほうです。公式ページには、クレカ積立で使った分は、この「カード利用額」の集計に入らないと書かれています。

つまり、毎月10万円を積み立てて年120万円をカードで払っていても、それだけでは0.75%の側に入ってしまいます。1.0%にするには、積立とは別に、買い物で年100万円使う必要があるということです。

ランカ積立で120万円使っていても、カウントはゼロなんですね。

僕の「1.5%くらい」は、この1.0%に、Olive口座の残高による上乗せが乗った数字だと考えられます。

月10万円の買い物は、ちょうど線を越えている

買い物は月10万円なので、年にすると120万円。100万円の線を越えています。月に直すと、線は月8.3万円です。

上乗せ（最大+0.5%）がある場合は、どちらにも同じだけ足される。差の3,000ポイントは変わらない。

買い物が月8.3万円を下回る年があると、翌年の積立の還元が年3,000ポイント減ります。

100万円の線は、実録#3の「100万円修行」と同じ線

実録#3では、Olive ゴールドを年100万円使うと毎年10,000ポイントの特典と、年会費の永年無料がつく話を書きました（いわゆる100万円修行）。そこでも、クレカ積立は100万円にカウントされないことを確認しています。

つまり、年100万円の買い物という同じ線で、次の2つが決まっていました。

• 100万円修行の特典（毎年10,000ポイント・年会費の無料）
• 翌年のクレカ積立の還元率（1.0%か0.75%か＝年3,000ポイントの差）

ずきん積立の還元は積立の話だと思っていたので、買い物とつながっているとは考えていませんでした。支払いをカードに寄せていたのが、積立のほうにも効いていたわけです。

楽天やAmazonのポイントアップは、まだ数えていない

楽天やAmazonのポイントアップの日に買い物をすると、カードのポイントとは別にお店側のポイントもつきます。合計するとかなり大きい印象はあるのですが、実際に何ポイントになっているかは、まだ数えていません。なので、この記事の計算には入れていません。

まとめ

クレカ積立をしている人は、自分のカードの「年間利用額」に積立が入るのかどうかを一度確認してみてください。カード会社や券種によって条件が違います。

この記事は2026年10月時点の三井住友カード公式ページの条件にもとづいています。ポイント付与率や条件は変更されることがあるので、最新の内容は公式サイトで確認してください。特定のカードや金融商品をすすめるものではありません。