【計算表つき】コツコツ25歳 vs 本気の35歳、先にFIREするのはどっちか全部計算した

この記事は、YouTube「FIRE計算室 EP.005（FIRE対決）」の計算データ完全版です。動画では流れで見せた数字を、ここでは検証できる形ですべて載せています。

対決カード

シナリオ	必要資産	毎月の積立	所要年数	達成年齢
コツコツ25歳	4,500万円	月3万円	34.5年	60歳
本気の35歳	6,000万円	月10万円	20.2年	55歳
コツコツ25歳が積立を3万増やしたら	4,500万円	月6万円	25.4年	50歳

先にFIREに到達するのは「本気の35歳」（差は14.3年）。ただし「コツコツ25歳が積立を3万増やしたら」のシナリオでは、達成年齢は50歳になります。

必要資産は「年間生活費 ÷ 4%」（いわゆる4%ルール）で計算しています。生活費が違えばゴールの高さも違う、というのがこの対決の面白いところです。

25歳から積み立てた場合の資産推移グラフ

先に着いたのは35歳のほうでした。ただ、これを「早く始めても意味がない」と読むのは間違いです。数字を分解すると、別のものが見えてきます。

（入金額＝スタート時の貯金＋毎月の積立×到達までの月数）

注目してほしいのは運用益の行です。25歳は3,208万円、35歳は3,176万円。ほぼ同額の運用益を得ています。

違うのは、そのために自分で入れたお金です。25歳は1,292万円、35歳は2,824万円。同じ運用益を、半分以下の入金で手に入れているということになります。

これが「早く始めることの価値」の正体です。早さは到達年齢を早めるのではなく、同じ結果を出すのに必要な入金額を下げます。

負けた理由は年齢ではなく、入金額の差3.3倍（月3万円 vs 月10万円）と、ゴールの高さです。

25歳のゴールは4,500万円で、35歳の6,000万円より1,500万円も低い。それでも届くのが遅れたのは、月3万円という入金力では複利が効き始める前の助走が長すぎるからです。

実際、記事の冒頭の表にあるとおり、25歳が積立を月6万円に増やすだけで達成は50歳になります。35歳より5年早い。年齢の優位は、入金力を揃えた瞬間に一気に戻ってきます。

この対決の結論

この対決は「25歳・月3万円」と「35歳・月10万円」という2つの設定にすぎません。自分の年齢と積立額を入れて同じ計算をするなら、こちらをどうぞ。上の推移表とまったく同じ式（年利÷12の月複利）で動いています。

「自分より若い人に勝てるのか」を知りたいなら、2回計算して比べてみてください。この記事と同じ結論——先に始めた人が有利とは限らない——が、自分の数字でも成り立つかどうかが分かります。

ただし35歳が月17万円入れられたのは、収入が伸びる年代だったからでもあります。自分の年収があと何年・いくら伸びるのかは、賃金構造基本統計調査から計算した賃金カーブから見る稼げる残り年数で確認できます。入金力の上限が見えると、この対決のどちら側に自分がいるかが分かります。

FIRE計算室シリーズの過去記事はこちら